Що таке рефінансування кредиту для фізичних осіб

Не завжди позичальники можуть виконати вчасно всі зобов’язання по кредиту. У декого можуть виникнути лише тимчасові труднощі, а іншим, щоб не допустити появу простроченої заборгованості необхідно звертатися в банки або МФО з проханнями про реструктуризацію. Однак не завжди і не всі фінансові установи можуть запропонувати адекватні умови пролонгації кредитного договору або перегляду графіка погашення.

Також їхні працівники можуть просто банально не встигнути розглянути заяву позичальника і підписати договори до моменту настання прострочення. Тому, щоб не допустити погіршення своєї кредитної історії, позичальникам рекомендується вдаватися до рефінансування своєї заборгованості.

Що таке рефінансування

Рефінансування кредиту – це одна з форм реструктуризації. Її суть полягає в тому, щоб знизити щомісячне фінансове навантаження на бюджет позичальника шляхом видачі йому ще одного кредиту з метою погашення старого боргу. Іншими словами рефінансування це своєрідне рятівне перекредитування.

Рефінансування може здійснюватися як усередині однієї фінансової установи, так і в іншій. Мається на увазі, що банк, який вже дав гроші в борг позичальнику, щоб зберегти хорошого і платоспроможного клієнта, видає йому новий кредит з метою погашення попереднього. Якщо ж свій банк не може запропонувати клієнту нормальних умов перекредитування, то йому не залишається іншого виходу, як шукати, де взяти гроші в борг у іншому місці.

Особливості перекредитування

Рефінансування кредиту є цільовим банківським продуктом. Тобто гроші за новим кредитом зобов’язані піти на погашення іншої заборгованості, яка може включати як один, так і кілька кредитів. За нецільове використання грошей банк може розірвати договір і зобов’язати позичальника повернути кредит, плюс клієнту також доведеться заплатити штраф.

Погашення кредитів за програмами цільового рефінансування здійснюються безготівковим шляхом.

До рефінансування заборгованості можуть вдаватися не тільки фізичні, але і юридичні особи. Вони мають право звертатися з проханням про отримання нового кредиту з метою погашення старого, як до діючого кредитора, так і шукати нового.

Якщо позичальник виконував вчасно всі покладені на себе зобов’язання, то логічно, що фінансові установи не захочуть його відпускати. Адже вони втратять частину свого прибутку. В такому випадку у позичальника є хороші шанси отримати рефінансування на кращих для себе умовах.

Коли ж клієнт, отримав статус «неблагонадійного», тоді кредитор навпаки намагається позбутися від нього – передати «поганий» кредит іншій фінансовій установі. Варто зазначити, що таким боржникам взяти гроші в борг у іншому банку практично нереально. Але при зверненні в МФО або до приватних інвесторів такі клієнти можуть отримати фінансування.

Потрібно відзначити, що використовувати на погашення кредиту можна і споживчу позику. Цей кредитний продукт не передбачає перевірку цільового використання грошей, при цьому позика перераховується на платіжну картку або ж видається готівкою через касу. Таким чином, клієнт отриманими грошима може розпоряджатися як хоче, в тому числі направити на погашення інших своїх боргів.

Ще однією перевагою споживчої позики є те, що при її оформленні не потрібно брати згоду банку кредитора на погашення заборгованості.

Позичальник може просто прийти і погасити кредит, не повідомляючи звідки у нього з’явилися гроші.

Відсоткова ставка за цільовими кредитами на рефінансування нижча, ніж за споживчими позиками, які пропонують банки або МФО.

МФО не контролюють строго, на що буде витрачати гроші клієнт, набагато головніше своєчасне погашення. Там отримати гроші готівкою або на поточний рахунок значно простіше і швидше. А це важливо, коли кошти потрібні дуже терміново і від цього залежить, буде чи не буде у клієнта прострочення по діючому кредиту.

Чого можна домогтися рефінансуванням боргу

Головна мета рефінансування кредиту – це домогтися кращих умов кредитування або перенести погашення кредиту на більш тривалий термін.

Як правило, до перекредитування вдаються в наступних випадках:

  • якщо позичальник не може далі якісно обслуговувати кредит в зв’язку з високою процентною ставкою або великим щомісячним платежем.
  • коли потрібно продовжити термін погашення позики і таким чином знизити щомісячне навантаження на клієнта.
  • щоб перевести всі свої кредити і позики в одну фінансову установу і таким чином поліпшити контроль над погашенням заборгованості.

Фізичні та юридичні особи починають шукати джерела рефінансування не тільки, коли вони вже не можуть обслуговувати кредит, але і з метою пошуку на ринку фінансових послуг більш вигідних пропозицій, наприклад: де менша відсоткова ставка, більш низькі комісії, не потрібно платити страховку або за експертну оцінку майна і т.д.

Варто відзначити, що рефінансувати можна не тільки весь кредит. Іноді доцільніше погасити лише частину боргу. Також може виникнути ситуація, коли клієнту не вистачає грошей, щоб внести щомісячний платіж, а в наступному місяці він планує отримати серйозні грошові надходження. В цьому випадку перекредитовуватися не має сенсу, набагато простіше взяти кредит готівкою в МФО або отримати кредитну картку в банку і погасити платіж. А потім в наступному місяці закрити цей кредит або позику за рахунок грошових надходжень.

Які документи необхідні

Перелік документів на рефінансування кредиту залежить від того хто виступає кредитором. Якщо це той самий банк або МФО, де вже клієнт кредитується, тоді перелік документів мінімальний. Адже вже вся необхідна інформація про боржника у кредитора є.

Для оформлення кредиту на рефінансування в іншому банку, потенційному позичальникові необхідно принести значно більше документів.

Так, від фізичної особи потрібно:

  • паспорт.
  • ідентифікаційний код.
  • довідку про доходи за останні півроку або аналогічні за змістом документи.
  • довідку про розмір боргу і його обслуговування.
  • кредитний договір, а також договори поруки та застави (при наявності).
  • інші документи на вимогу банку.

Юридичним особам необхідно буде подати:

  • всі установчі документи.
  • довідку про рух грошей по поточному рахунку.
  • довідку про розмір заборгованості та якість її обслуговування.
  • кредитні та договори забезпечення.

Підхід до документів в МФО простіший, для них досить паспорта і коду, іноді ще може знадобитися і довідка про доходи.

Варто відзначити, той факт, що банки дуже не зацікавлені у втраті клієнта, який їм приносив постійний дохід і тому якщо такий боржник хоче взяти цільовий кредит на рефінансування в іншому банку, йому обов’язково потрібно взяти згоду у першому банку кредитора на погашення заборгованості. МФО або приватні інвестори ніяких документів і погоджень не зажадають.

Набагато простіше і вигідніше рефінансувати споживчі кредити без забезпечення. По-перше, не потрібно давати документи на нерухомість, а по-друге не потрібно знову платити нотаріусу, страховим компаніям і оцінювачам, що обов’язково робити, якщо змінюється кредитор і необхідно переоформити заставу.

Рефінансувати заставні кредити вигідно у одного і того ж кредитора, щодо споживчих позик, то це правило діє не завжди.

Звертаємо увагу, що якщо видно, що уникнути рефінансування в зв’язку зі складністю погашення кредиту не вийде, то треба негайно займатися пошуком нового кредитора. Таким чином, вдасться краще вивчити ринок і знайти більш вигідну пропозицію.

Like this post? Please share to your friends:
Залишити відповідь

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: