Кредити на розвиток бізнесу в Україні

Позичальники з сегмента малого та середнього бізнесу відносяться банками та іншими фінансовими установами в окрему категорію клієнтів. Це пов’язано зі специфікою ведення їх діяльності, обсягами виробництва, системами оподаткування, наявністю основних засобів і т.д. З цієї причини кредити малому і середньому бізнесу оформляються за процедурами відмінними від тих, які застосовуються щодо фізичних осіб і великих корпоративних клієнтів.

Форми кредитування

Кредити для бізнесу в Україні доступні в наступних формах:

  1. Овердрафт – використовується для покриття касових розривів. До поточного рахунку клієнта прив’язується кредитний ліміт, який він може використовувати для ведення своєї діяльності: закупівлі сировини, матеріалів, виплату заробітної плати, оплату податків і т.д. Перевага даного продукту полягає в тому, що погашення овердрафту здійснюється за рахунок надходжень, що знижує залишок боргу, а відповідно і розмір нарахованих відсотків. Плюс до всього ліміт є поновлюваним, тобто після погашення заборгованості клієнт знову може користуватися грошима.
  2. Кредит – стандартний продукт. Найбільш часто використовується в інвестиційних проектах, де чітко визначені терміни угоди, наприклад: дати поставки та налагодження устаткування, транспорту, укладання договору купівлі-продажу і т.д.
  3. Відновлювальна кредитна лінія – відкривається приватним підприємцям і юридичним особам з метою поповнення обігових коштів: на закупівлю матеріалів, оплату заробітної плати, перерахування обов’язкових платежів до бюджету та страхові фонди і т.п., цілі використання аналогічні, як за овердрафтом. Позикові гроші не можна використовувати на інвестиційні цілі, такі як: покупку транспорту, нерухомості, обладнання і т.д. Перевага даного продукту в тому, що кредитну лінію можна періодично погашати, щоб не переплачувати відсотки, а коли потрібні гроші можна знову скористатися кредитним лімітом.
  4. Невідновлювальна кредитна лінія – знадобиться суб’єктам малого та середнього бізнесу, коли вони здійснюють інвестиційний проект. Однак позичальник не може з упевненістю сказати, в які терміни буде закінчуватися один етап угоди і настане наступний. Тому щоб не переплачувати відсотки за користування всією сумою кредиту, клієнт здійснює оплату за поставку товару або виконання роботи частинами (траншами). Прикладом, практичного використання невідновлювальної кредитної лінії є будівельні проекти. У цьому випадку точно спрогнозувати, коли буде закінчено один етап будівництва і почнеться наступний, досить складно, так як в процесі зведення можуть виникнути складності пов’язані зі специфікою об’єкта.

Кредити на розвиток бізнесу оформляються у формі невідновлюваної кредитної лінії, кредиту. Для збільшення оборотного капіталу підходять овердрафти і поновлювані кредитні лінії.

Варто відзначити, що крім кредитів за рахунок власних ресурсів фінансових установ представники малого та середнього бізнесу можуть також скористатися засобами міжнародних фінансових організацій. Такі позики обходяться дешевше, але їх отримати складніше – потрібно щоб потенційний позичальник і його проект відповідав не тільки вимогам кредитора, а й міжнародної фінансової організації.

На поточний момент користуються популярністю проекти основою метою, яких є економія енергетичних ресурсів. Для їх впровадження можна скористатися ресурсами ЄБРР, МБРР або ЄІБ (Європейський інвестиційний банк).

Основні параметри

У кожному банку існують свої підходи до градації клієнтів. Основним з них є розмір виручки. Наприклад, щоб підприємство віднесли до малого і середнього бізнесу, то необхідно, щоб в річному звіті його виручка не була більшою певної суми (в одних банках межа встановлена на величині 50 млн. грн., в інших – 150 млн. грн. Приватні підприємці автоматично потрапляють в сегмент малого бізнесу.

МФО і приватні інвестори не поділяють клієнтів за величиною бізнесу, у них умови залежать від суми і терміну позики, періоду погашення.

Що характерно для кредитів для бізнесу:

  • відсоткова ставка – може бути плаваючою і фіксованою. Перша, як правило, використовується у валютних кредитах і прив’язується до Libor. Протягом всього терміну кредитування вона може змінюватися в залежності від величини Libor. Фіксована процентна ставка не змінюється протягом усього терміну дії договору;
  • валюта кредиту. Для представників малого бізнесу доступний широкий спектр валют кредитування, в порівнянні з фізичними особами, які можуть брати кредити тільки в гривнях. Це не стосується МФО і приватних інвесторів, на них вимоги НБУ не поширюється;

Рекомендується оформляти кредити в тій валюті, в якій позичальник отримує виручку. Таким чином, клієнт може нівелювати ризики коливань курсу іноземних валют.

  • терміни кредитування бізнесу залежать від проекту. Якщо позичальник планує розвивати бізнес і інвестувати гроші в покупку основних засобів, тоді терміни кредитування можуть досягати 10 років. Для поповнення оборотних коштів і овердрафтів терміни не перевищують 2 роки.

Хто кредитує бізнес

Кредити для бізнесу можна отримати в:

  • банках. У них представлений дуже широкий спектр кредитних пропозицій. Крім цього потенційні клієнти можуть отримати кредити і в інших валютах (швейцарських франках, ієнах, фунтах стерлінгів і т.д.). Однак для отримання фінансування необхідно надати дуже велику кількість паперів, які характеризують бізнес, майбутній проект, фінансові звіти і т.д. Термін розгляду заяви по кредиту досить тривалий, може досягати одного місяця.
  • МФО. Оформляють кредити швидко і без великої кількості паперів. Однак процентна ставка тут більша, та й працюють вони в основному з приватними підприємцями.
  • приватних інвесторів. Вони кредитують як підприємців, так і юридичних осіб. Як правило, їх цікавить проект, в який вони будуть вкладати гроші, тому перспективному позичальникові необхідно заздалегідь підготувати хорошу презентацію проекту інвестування і свого бізнесу. Всі цифри повинні підтверджуватися розрахунками і договорами з майбутніми контрагентами.

Які документи потрібні для оформлення

Щоб отримати кредит для бізнесу потенційному позичальникові необхідно надати наступні документи:

  • свідоцтво про реєстрацію.
  • статут.
  • дозволи, ліцензії, сертифікати, що дають право вести бізнес (при наявності).
  • паспорти керівництва (директора і головного бухгалтера).
  • документи, що підтверджують повноваження керівництва.
  • фінансову звітність за останні два роки.
  • техніко-економічне обґрунтування проекту або бізнес-план.
  • довідки з інших банків про рух коштів по рахунку і якість обслуговування кредитної заборгованості (при наявності).

Перелік документів залежить від особливостей кредитування і в кожній установі він встановлюється індивідуально, тому вимоги до них можуть відрізнятися.

У МФО вимоги до документів мінімальні, проте вони практично не кредитують підприємства або організації. Приватні інвестори більш педантичні до підбору проектів, вони захочуть його весь проаналізувати, тому для них необхідно буде підготувати бізнес-план з добре обґрунтованими розрахунками.

Особливості кредитування бізнесу в Україні

Процедури кредитування і вимоги залежать від кредитора. Наприклад, банки більше віддають переваги в залученні стабільних і прибуткових клієнтів, у яких гарна звітність. До того ж вони практично не кредитують новачків в бізнесі. У деяких мінімальні вимоги щодо термінів ведення діяльності становлять 1 рік, але більшість зможе прийняти заявку на кредит тільки після 2 років успішного функціонування.

Тому кредит на відкриття бізнесу з нуля простіше і реальніше оформити в МФО або приватних інвесторів. У них більш лояльні підходи до оцінки платоспроможності. Та й паперів для оформлення може знадобитися менше.

Оформляти кредити на розвиток бізнесу в Україні досить складно, цьому процесу не сприяє досить висока процентна ставка і значні вимоги банків до позичальника, що пов’язано з високими економічними ризиками. Знизити плату можна скориставшись міжнародними кредитними програмами або ж відкривши своє представництво закордоном. Останнє відкриває прямий доступ до іноземних позикових ресурсів.

Like this post? Please share to your friends:
Залишити відповідь

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: